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P2P网络借贷解密:国内2千家公司 坏账成心病

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发表于 2013-10-27 16:49:18 | 显示全部楼层 |阅读模式

新鲜事物,不妨尝试,前提是控制风险。

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P2P网贷投资客

高谈

[ 有人用信用卡套现这种“空手套白狼”方式来投资,还有人从P2P网贷借款人演变为股东 ]

如果你有一笔闲钱,不想放到银行忍受贬值之痛,那么P2P网贷是一种可选的方式。

P2P网贷是指通过网络平台完成的小额贷款交易。目前国内已有2000余家P2P网络借贷公司。有资料显示,2007年至2011年上半年,网络融资整体规模由2000万元升至60亿元。

在P2P网贷迅速繁荣的背后,有一些“潮人”将P2P网贷作为资产配置的主要方式。有人用信用卡套现这种“空手套白狼”的方式来投资,还有人从P2P网贷借款人演变为股东。

信用卡套现投资客

职场新人李鑫的主要投资方式就是P2P网贷,通过网络平台把钱借出,每个月获得利息。

对于李鑫而言,这种投资方式好处颇多:首先,它不像房地产或者是信托投资需要庞大的资金;其次,不像股票投资那样波动大;第三,这种投资有个最大的好处几乎是个“无本生意”。

“最近利息下降得厉害,大概只能拿到年化18%左右的利息;去年可以有24%。”李鑫告诉第一财经日报《财商》记者。

记者从几家规模较大的P2P网贷平台了解到,目前出资人的年化收益率在10%~22%。

按照银监会相关规定,利率高于银行同期贷款利率4倍或以上的属于高利贷。超出部分不受到法律保护。目前央行6个月的短期贷款基准利率为6.1%,20%的利率刚好在4倍于基准利率的范围内。

一些P2P网贷平台为了鼓励借款人,还会给每笔借款1%左右的奖励。如此算下来,一般投资者的年化收益率可以达到21%。

李鑫每个月借出7万元,期限为1个月,年化利率为21%,每月可以得到约1245元利息。“刚好当零花钱了。”李鑫告诉记者。

最重要的是,这对李鑫来说几乎是个无本生意。由于工作不久,存款有限,于是他通过透支几张信用卡来投资P2P网贷,7万元中有4万元是他用6张信用卡套现来的。

“其实就是利用信用卡的50日免息期,只要借款在一个月以内就能借,在付息期到来之前把钱还上就行。”李鑫告诉记者。

这样做的不止李鑫一个,这些人甚至组成QQ群,讨论如何迅速地提升信用卡借贷额度、使用哪家的信用卡更好等。

一位业内人士告诉记者,职场新人中利用信用卡套现投资的人不少,不过随着信用卡额度受到银行更多的监管,这种方式也越来越难做。

“有兴趣的话你也可以试着做做,挺有意思。”有时李鑫也会推荐身边的朋友来做这项投资。不过,大多数人担心:万一遇到贷款人到期无法还款的情况不是本金都泡汤了?

李鑫这类投资者往往是80后的计算机熟练使用者,有着良好的网络社交关系圈,敢于尝试新事物。不过投资经验尚浅的他们并没有太重视风险。

“P2P网贷刚兴起之时,大家都特别小心谨慎。眼看一段时间过去了,尚未出现重大风险事件,大家都开始放松了警惕。”网贷之家的负责人徐红伟告诉记者。

“我借款的唯一标准就是利息高。如果出现了坏账,P2P网站会先用自己的资金垫付的,只要网站不倒就没事。”李鑫告诉记者。

李鑫经常借款的网站旗下有一担保公司,一旦发生不能还款的情况就可以由担保公司付款。当然,在业内人士看来,投资者的放松警惕可能会让P2P贷款暗藏风险。P2P网站的担保公司可能出现担保资质不够和杠杆使用过大的情况;一些P2P网站由于缺乏风险管控能力不乏破产的危险。

高回报的背后必然是存在相应的风险的。2011年7月,成立仅两年的哈哈贷一度宣布关闭,该平台号称“已经发展了近10万会员”。2011年9月,银监会办公厅还发布《人人贷有关风险提示的通知》。

从借款人到股东

“网络借款是我在固定收益品种上的唯一配置,其他品种的回报没有超过它的。”白诚学告诉本报记者。

白诚学有着10多年的金融行业从业经历。去年9月,他接触到P2P网贷。“一开始没敢做,毕竟网络上大家都不认识,把钱借出去不知道风险有多大。”白诚学告诉记者。

逐步了解了一家P2P网贷平台,白诚学尝试投资了几万元。借款数笔后,他感觉风险可控,就把资金加到30万元。

白诚学所选择的P2P网贷平台,承诺给VIP用户提供100%的本金担保,这是让他最终选择它的原因。

“出发点是想找一些新的投资平台来分散风险。不过选择一个可以信赖的网络平台很重要,尤其目前网贷处于发展初期,鱼龙混杂。”白诚学告诉记者,去年其他投资多是亏钱,这笔投资却成了去年最大的惊喜。

“去年的情况,收益肯定大于20%,不过今年的回报已经下降了。”白诚学告诉记者,P2P网贷平台缺的不是钱,很多平台都是资金泛滥,缺的是优质的借款人。

P2P网贷的借款人大多是银行不愿意出借的个人或者是公司。他们通常没有担保或者抵押,甚至连其真实身份也并非明确可靠。一家P2P网贷公司负责人告诉记者,曾经出现过借款人以全套假身份证、户口等注册的情况。

不过由于网站提供100%的保本承诺,小额贷款的投资圈子里,极少有人考察借款方的信用状况和资金用途,不少投资者都是看了收益超过20%,就立马投标,鼠标稍有迟疑,就失了机会。

但是白诚学脑中风险意识的弦绷得很紧。“我是谨慎的人”这是他经常挂在嘴边的话。一次出借一笔较大的款项,他还专门让借款方传真了自己的户口、身份证、营业执照和央行信用记录给自己。

“那是家开淘宝店的店主,我感觉做得挺好,有还款能力,就借出了。”他告诉记者。

2011年底,白诚学经常使用的P2P网贷平台增资扩股,他觉得P2P借款前景很大,就决定做了网站的股东。

“这家P2P网贷平台,三年间贷款规模增长了30倍。做它的股东显然比在它的平台借款吃利息更加赚钱。”他告诉记者,今年3月有人愿以33%的溢价收购。


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